Een bedrijf kan zich voor bedrijfsschade verzekeren met een bedrijfsschadeverzekering.
Voorde bedrijfsschadeverzekering bestaat een standaardpolis: NBBU 2006.

Het verzekerd belang
Het verzekerd belang moet overeenkomen met de verwachte brutowinst van het bedrijf. Om dit te kunnen berekenen, worden de kosten van een bedrijf verdeeld in:

• variabele kosten
• vaste kosten

Van een aantal kosten is het niet geheel zeker of die bij een ramp geheel of gedeeltelijk door moeten worden betaald. Dit worden ook wel de dubieuze vaste kosten genoemd.

De brutowinst van het bedrijf bestaat uit de vaste kosten plus de verwachte nettowinst. Dit bedrag moet als verzekerd belang worden opgegeven. De brutowinst – en daarmee het verzekerd belang - kan ook worden berekend door van de verwachte omzet de variabele kosten af te trekken.

Voor het vaststellen van het verzekerd belang is de resultatenrekening (winst- en verliesrekening) van het bedrijf nodig.

Uitkeringstermijn
Naast het verzekerd belang is de uitkeringstermijn van belang. De termijn moet zodanig worden gekozen, dat de onderneming aan het einde ervan het oude omzetniveau weer heeft bereikt.

Voor het vaststellen van de uitkeringstermijn wordt uitgegaan van de situatie waarin een bedrijf volledig door brand verloren gaat. De periode die dan nodig is om het bedrijf weer volledig op te bouwen en de omzet terug te brengen op het niveau van voor de brand, kan in drie fasen worden verdeeld:

• De voorbereidingsfase
• De productieherstelfase
• De inkomens- of omzetherstelfase

Onderverzekering
Bij een bedrijfsschadeverzekering kan er op twee manieren sprake zijn onderverzekering:

1. Het verzekerd belang is te laag
2. De uitkeringstermijn is te kort

Het verzekerd belang is te laag
Het verzekerd belang wordt in de regel vastgesteld op basis van gegevens uit het verleden. De situatie binnen een bedrijf kan echter zodanig veranderen, dat het verzekerd belang niet meer overeenkomt met de werkelijkheid in het geval van bedrijfsschade. Wanneer de verzekerde een te hoog verzekerd belang heeft, is er sprake van oververzekering en betaalt de verzekerde te veel premie.

Een bedrijfsschadeverzekering bevat doorgaans een accres en decres clausule.

De uitkeringstermijn is te kort
De verzekeraar vergoedt de bedrijfsschade voor maximaal de uitkeringstermijn. Als de uitkeringstermijn korter is dan de periode waarin een bedrijf maximaal bedrijfsschade kan lijden, dan is het bedrijf onderverzekerd.

Dekking
Er zijn verschillende dekkingen mogelijk. Een speciale vorm van bedrijfsschade is huurderving. Dit huurbelang kan ook verzekerd worden.

Uitsluitingen
Van verzekering is onder andere uitgesloten bedrijfsschade veroorzaakt door of ontstaan uit:

• molest
• atoomkernreactie
• aardbeving, vulkanische uitbarsting
• overstroming
• boetes door bijvoorbeeld contractbreuk
• afschrijving van debiteuren

De laatste twee uitsluitingen hebben niets met de schadegebeurtenis te maken, maar zijn ontstaan uit zakelijke overeenkomsten voordat de schadegebeurtenis heeft plaatsgevonden. Het is dan ook gebruikelijk om deze uitsluitingen te hanteren.

Premie
De premie van een bedrijfsschadeverzekering is afhankelijk van het verzekerd belang, de uitkeringstermijn en de gedekte oorzaken van de bedrijfsschade. De meeste verzekeraars hanteren voor de premie van de bedrijfsschadeverzekering een zelfstandig tarief.

De relatie tussen de premie en de uitkeringstermijn is niet evenredig. In de eerste periode na de schadedatum zal over het algemeen de bedrijfsschade het grootst zijn. De premie voor een uitkeringstermijn van 52 weken is daarom niet het dubbele van een premie voor een uitkeringstermijn van 26 weken.

Schade
Het berekenen van de bedrijfsschade geschiedt door de resultaten van een schadejaar te vergelijken met die van een normaal jaar.

Er zijn drie methoden om de schade te berekenen. Alle drie leiden tot exact dezelfde uitkomst.

1. De vergelijking voor en na de ramp
Om weer in de goede situatie te belanden is de schade het verschil tussen het netto resultaat (winst of verlies) van een normaal jaar en het netto resultaat (winst of verlies) in een schadejaar.
2. Tekort voor dekking van nettowinst + vaste kosten in rampjaar
Een andere methode is het tekort te berekenen voor dekking van de nettowinst + vaste kosten vanuit de omzet in een schadejaar.
3. Derving van nettowinst + vaste kosten in rampjaar
De derde methode gaat uit van omzetderving en bijbehorende derving van nettowinst + vaste kosten (brutowinst) in het rampjaar

Relatie tussen schadedatum en uitkeringstermijn
Het moment waarop de (materiële) beschadiging heeft plaatsgevonden moet binnen de verzekeringstermijn vallen. De feitelijke bedrijfsschade (omzetvermindering) kan zich echter op een later tijdstip manifesteren.

Volgens de NBBU 2006 start de uitkeringstermijn op het moment dat er feitelijk omzetverlies wordt geleden en eindigt deze termijn op het moment dat er geen sprake meer is van omzetverlies. Uiteraard tot maximaal de gekozen uitkeringstermijn.

Keuzeclausule
Bij brandbedrijfsschadeverzekering is er ook een keuzeclausule. Hierin is bepaald dat de verzekerde na een ramp, in overleg met de schade-expert, vrij is om te kiezen of de schaderegeling zal geschieden op basis van de productievermindering of op basis van de omzetvermindering die als gevolg van de stagnatie heeft plaatsgevonden. De gekozen methode is bindend voor de gehele schaderegeling. De keuze moet dus vooraf plaatsvinden.

Beperking uitkeringstermijn
Volgens de NBBU 2006 wordt de uitkeringstermijn beperkt tot 13 weken, indien:

• na een gebeurtenis de daardoor getroffen bedrijfsactiviteiten niet worden voortgezet;
• binnen 13 weken na de gebeurtenis geen pogingen in het werk zijn gesteld om de bedrijfsactiviteiten te hervatten.

Soortgelijke bepalingen zijn in andere bedrijfsschadeverzekeringen eveneens opgenomen.

Bereddingskosten
Zowel de ondernemer als de verzekeraar hebben er baat bij dat zo snel mogelijk maatregelen worden genomen om de schade te beperken. Denk bijvoorbeeld aan het neerzetten van een noodgebouw en het huren van vervangende ruimtes of machines. Na vooraf overleg met de verzekeraar zullen deze kosten in de meeste gevallen ook vergoed worden

Aanvullende bedrijfsschadeverzekeringen

• transportbedrijfsverzekering
• reconstructieverzekering, deze dekt onder meer:
- de huur van tijdelijke kantoorruimte
- overwerkvergoedingen van personeel en salarissen van tijdelijk personeel
- alle overige kosten die moeten worden gemaakt om de verloren gegevens opnieuw te verzamelen, zoals reis- en verblijfskosten, telefoon- en portokosten en extra kosten voor energie.
Er zijn verschillende dekkingsmogelijkheden. Reproductiekosten zijn in principe niet gedekt.
• extrakostenverzekering